Как выгодно застраховать квартиру от реальных неприятностей

От чего же может защитить полис страхования недвижимости и как добиться выплаты, если неприятность все-таки случилась?
Чаще всего полис страхования недвижимости приобретают в Украине заемщики по ипотечным кредитам.

Ведь покупка такой страховки – одно из базовых условий предоставления кредита. А вот среди “небанковских” клиентов эта услуга не слишком популярна. И очень напрасно.

Залив квартиры из-за прорыва старых труб или по вине безалаберных соседей, пожар от брошенной сигареты, взлом квартиры и даже взрыв газа – обычный полис страхования недвижимости покрывает все эти риски и позволяет компенсировать понесенные потери.
Сколько стоит?

В то время как другие виды страхования (автоКАСКО, медстрахование) дорожают, стоимость имущественных полисов стабильна. Все дело в том, что суммы возмещения устанавливаются на определенном уровне и никак не зависят от дорожающих, к примеру, автозапчастей или медикаментов.

Ну и частота страховых случаев для полисов, защищающих недвижимость многократно ниже, чем автомобильных или медицинских.
Средний тариф при страховании недвижимости колеблется в пределах 0,1-0,4% страховой суммы за годовой полис. В редких случаях может достигать 1%.

Его окончательное значение зависит от многих факторов: площади квартиры, ее состояния, места расположения, наличия охранных и противопожарных систем. И хотя напрямую компании обычно не предъявляют требований устанавливать пожарную сигнализацию или монтировать решетки на окна, их наличие способно значительно удешевить полис – порой в 1,5-2 раза.

Застраховать можно не только “коробку”, но и отделку, а также движимое имущество. В итоге, страхование исключительно конструктивных элементов обойдется в 0,1-0,2% их оценочной стоимости, ремонта – еще 0,2-0,3%, техники, мебели и прочей домашней утвари – 0,4-0,8% от той суммы, в которую их оценит владелец.

Сделаем это по-быстрому
Купить страховку можно как с осмотром, так и без. Так называемые “экспресс-полисы” предлагаются практически всеми страховщиками.

При покупке “экспресса” клиент сам устанавливает страховую сумму, и все данные о жилье записываются с его слов.
Вот только если заявленная стоимость имущества окажется завышенной, то выплату при наступлении страхового случая сделают “по факту”.

И это при том, что платить за полис придется все-таки исходя из выставленной самим клиентом оценки имущества. А если выяснится, что клиент соврал и в ограбленной квартире стоит не бронированная, а обычная дверь, которую можно вышибить ударом ноги, то возмещения и вовсе не будет.

На покупку полиса с осмотром жилья, конечно, потребуется больше времени, но при этом он зачастую оказывается дешевле “экспресса”. При этом клиент вправе сам выбрать те риски, от которых он хочет застраховаться.

Самое главное – проконтролировать, чтобы агент сделал полную опись имущества и указал справедливую стоимость страхуемого имущества, так как, если она будет занижена, выплаты на возмещение реального ущерба может и не хватить.
Что не страхуют?

“Большинство страховых компаний не станут страховать ветхие дома или дома, которые имеют официальный статус аварийных”, – отмечает менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ “PZU Украина” Александр Мельничук.
При этом страховщики обращают внимание на наличие на стенах здания трещин и значительных повреждений, на деформацию несущих элементов дома, на следы коррозии на трубах и коммуникациях, а также протекания на стенах, потолках.

Все это будет влиять на страховой тариф в сторону увеличения, а то и приведет к отказу в выдаче полиса.
Чтобы застраховать домашнее имущество, придется преодолеть некоторые сложности.

Во-первых, между хозяином квартиры и страховщиком неминуемо возникнет спор о том, как правильно оценить стоимость имущества. Разрешит этот спор предъявление чеков о покупке мебели и техники.

Поэтому выбрасывать их не стоит, даже после того, как гарантийный срок закончился.
Во-вторых, страховщики, в принципе, не страхуют антиквариат, предметы искусства, коллекционные вещи. Разве что при условии их нахождения в сейфе.

Но тариф на страхование такого имущества обычно – драконовский. Стоит признать, обычный полис страхования недвижимости в данном случае – не панацея от кражи антиквариата и драгоценностей, намного разумнее арендовать банковскую ячейку и спать спокойно.

И, в-третьих, подчас непросто доказать, что имущество было повреждено вследствие страхового случая, а не из-за халатности его владельца.
Получить свое
Добиться выплаты – задача непростая.

Например, при пожаре, даже если выгорела вся квартира, ее владелец получит возмещение исключительно на восстановление отделки. А претендовать на выплату за повреждение стен или потолка можно лишь при условии их разрушения.

И то, некоторые страховщики платят за восстановление “коробки” в том случае, если она разрушена как минимум на 50-60%, что происходит разве что при взрыве.
Еще одна задача – доказать факт наступления страхового случая.

При краже должны быть следы взлома. “Проникновение в помещение с применением отмычек, поддельных ключей, иных инструментов или технических средств и так далее”, – объясняет главный методолог департамента андеррайтинга и методологии СК “Универсальная” Людмила Черняховская. То есть, если злоумышленник проник в квартиру, к примеру, с помощью потерянных ключей, выплату получить не удастся.

Отказы встречаются, как правило, при попытке выдать прежние убытки за новые, а также из-за действий страхователя, которые повлекли за собой наступление страхового случая (не закрытая на замок входная дверь или оставленный включенным утюг). Конечно же, не платят и по формальным основаниям – из-за нарушений сроков уведомления страховщика о происшествии (на это отводится обычно 2-3 суток).

“Отказ последует и при дефектах, имеющих эстетический характер, и не влияющих на естественные и функциональные свойства застрахованного имущества”, – уверяет андеррайтер имущественных рисков и ответственности АСК “ИНГО Украина” Марина Монич. То есть, ободранные кошкой обои или отвалившаяся плитка не считаются страховым случаем, так как площадь повреждения покрытия должна быть не меньше 1-2 квадратных метров.

Влияет на решение о выплате и страховая история. Например, если у страхователя уже были случаи затопления его квартиры соседями или ограбления, то это повлечет за собой не только рост тарифа, но и отказ в страховой выплате, если клиент не предупредит страховщика о прошлых инцидентах в момент заключения договора.

Алексей Петренко, торговый представитель
“Имущество мне предложили застраховать при оформлении “автогражданки” (СК “Оранта”). Вроде все было заманчиво, застраховал. И как раз так случилось, что соседи залили квартиру.

Вызвали мастера ЖЭКа, который не смог разобраться, откуда течь. При этом соседи заливали постепенно, и мы не сразу заметили все увеличивающееся пятно. Вызвали представителя СК.

Он сказал, что нужно взять акт из ЖЭКа о причинах и нанесении ущерба. Но, как можно догадаться, взять акт в установленные сроки очень непросто. Его выдавали два месяца, а в страховой требовали все новые и новые документы.

И это было сигналом, что получить компенсацию не удастся. Так и случилось.
Пришло письмо, что компания отказывает из-за того, что заявление и уведомление были поданы не в установленные сроки.

Хотя документы и справку из ЖЭКа они затребовали после подачи заявления (справка из ЖЭКа стоила 240 гривен по квитанции + нервы + время)”.
Ответ страховщика

НАСК “Оранта”, розглянувши документи щодо здійснення страхового
відшкодування у зв’язку з пошкодженням 09.07.2010 р. внаслідок події, яка
носить ознаки страхового випадку…, повідомляє.
Пунктом 3.7.1 Договору страхування передбачено, що у разі загибелі, пошкодження Застрахованого майна Страхувальник зобов’язаний подати такі документи: письмова заява про настання страхового випадку/страхову виплату (надається Страхувальником упродовж 3 робочих днів від дня настання страхового випадку) та ін.

Однак Страхувальник не подав письмової заяви про настання страхового випадку упродовж встановленого терміну, а зробив це тільки 19.07.2010 р..
Згідно з пунктом 3.6.3 Договору страхування Страховик має право повністю або частково відмовити у здійсненні страхової виплати у разі порушення Страхувальником обов’язків, визначених Договором. Отже, керуючись пунктом 3.6.3 Договору страхування…, НАСК “Оранта” не має правових підстав для виплати страхового відшкодування за пошкоджену квартиру.

http://dengi.ua/

Карта сайта |
• Разное
  • Здоровье
  • Покупки
  • Советы
  • Строительство
  • Техника
  • Услуги