Медстраховка за 5 тысяч: на что рассчитывать

Порой кажется, что в медицинском страховании в нашей стране заинтересованы только руководители крупных предприятий, получающие от страховщиков неслабые откаты за массовое страхование сотрудников. У кого из знакомых ни спросишь, никто не застрахован и страховаться не намерен. “Если я заболею, к страховщикам обращаться не стану”, – шутит один мой знакомый, весьма преуспевающий менеджер по продажам.

Почему? Ведь ДМС (добровольное медицинское страхование) очень удобная вещь, особенно если в семье есть дети или часто болеющие родственники. Заплатив раз в год, всегда можно позвонить, пригласить нормального врача на дом, пройти лечение в частной клинике без очередей из агрессивно настроенных пенсионеров.

СМИ выяснили, так ли бесполезны медицинские полисы, как многие думают, и что в них изменилось за время кризиса

Что можно купить

Сразу оговоримся, что ДМС – продукт недешевый. Несмотря на отсутствие спроса со стороны населения, цены на медицинское страхование постоянно растут. Только с начала этого года полисы подорожали на 15-30%.

Во-первых, в два-четыре раза повысили цены сами медицинские клиники, во-вторых, в полтора-два раза подорожали лекарства. Таким образом, качественный полис ДМС, средняя цена которого составляет 5-7 тыс. грн. за год, окончательно перешел в разряд вещей, которые могут себе позволить только состоятельные граждане.

За эти деньги можно рассчитывать на амбулаторную, поликлиническую, неотложную и стоматологическую помощь в пределах лимита до 250 тыс. грн., а иногда и на массаж, витаминизацию, косметологию, консультацию психолога и прочие ВИП-услуги. Причем в частных медицинских клиниках уровня “Медикома” и “Бориса”. Клиенту дается номер ассистирующей компании, и он в любое время дня и ночи может позвонить и попросить организовать лечение.

Впрочем, застраховаться можно и дешевле. В рамках классической программы обычно предлагаются три варианта ДМС: кроме элит-класса, есть еще и так называемые эконом и стандарт. Различие между ними – в размере страховой суммы и лимитах покрытия по каждому виду медпомощи (разумеется, цены полисов тоже разные).

Самые дешевые эконом-страховки стартуют от 300-400 грн., средние по цене программы обходятся от 2,5 до 4 тыс. грн. в год. Их страховая сумма невелика: у эконом-ДМС – до 10 тыс. грн., у стандарт-программ – до 70 тыс. грн. Первые программы включают только скорую помощь, неотложную стационарную помощь, а также медпомощь при несчастном случае.

Вторые по набору услуг гораздо шире, но часто предусматривают ограничения при выплатах по стоматологии и оплате медикаментов, лечение в государственных клиниках, а также минимум оздоровительных услуг (типа витаминизации и прочего).

Урезанный сервис

Как видим, полисы ДМС могут обеспечить достаточно широкий спектр медицинских услуг. Главное, правильно выбрать компанию и не пожалеть денег на хорошую страховку.

Однако следует иметь в виду, что в связи с кризисом многие программы ДМС претерпели существенные изменения. “С повышением стоимости медицинских услуг и медикаментов возросла и убыточность СК по портфелю ДМС. Компаниям пришлось серьезно проанализировать свой портфель ДМС, и для убыточных клиентов были уменьшены страховые лимиты или введены дополнительные франшизы по отдельным программам”, – рассказала начальник отдела продаж личного страхования НАСК “Оранта” Ляна Гарбаренко.

Во многих программах также сокращены либо исчезли лимиты на оздоровительные процедуры, которые проводятся для профилактики заболеваний. Значительно увеличилось и количество исключений в выплатах (поводов для отказа в компенсации лечения). Цены же на страховки выросли.

Поэтому верить страховому менеджеру на слово не стоит. Заключая договор с компанией, нужно внимательно прочитать текст полиса, правила страхования и все дополнительные соглашения. Полезно ознакомиться и с перечнем клиник-партнеров, а также уточнить, можно ли будет самостоятельно выбирать место лечения и установлены ли лимиты на стоматологические услуги. “Некоторые компании знакомят клиента только с программой страхования без договора страхования, а когда договор уже подписан, обнаруживается, что в нем масса исключений, которые могут стать причиной отказа в выплате”, – предупреждает начальник управления медицинского и личного страхования страховой группы “ТАС” Екатерина Джевага.

Кроме того, по ее словам, некоторые СК могут в качестве базового медицинского учреждения подсунуть клиенту клинику с недорогими услугами и, соответственно, низким качеством обслуживания. Поэтому выбирать медучреждения нужно предельно внимательно, все-таки страховка обходится недешево.

Платят, но не все

Более придирчиво стали оценивать страховщики и сами страховые события. Так называемые компромиссные выплаты (когда можно заплатить, а можно и отказать) уходят в прошлое.

Например, клиент затянул с уведомлением о страховом событии или не упомянул при заключении договора о каком-нибудь давнем заболевании. Если раньше, чтобы удержать клиента, СК могли закрыть глаза на такие мелочи и оплатить лечение, теперь они экономят каждую копейку. “При проведении медико-экономической экспертизы документов на выплату обращается внимание на обоснованность, целесообразность и объем оказанных услуг, их соответствие клиническому диагнозу. В случаях полипрагмазии (необоснованного назначения большого количества лечебно-диагностических мероприятий и медикаментов) стоимость части заявленных услуг или медикаментов не возмещается”, – предупреждает Ляна Гарбаренко.

“Страхователю следует отдавать себе отчет в том, что СК будет делать все для того, чтобы не выплатить возмещение или занизить его сумму. Для этого могут быть использованы следующие приемы: телефон ассистантской фирмы не будет работать в нужное вам время, вам предложат неквалифицированного врача, он потребует с вас деньги, причем не даст ни квитанции об оплате, ни перечня использованных медикаментов и услуг, и так далее”, – предупреждает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.

Однако не все так плохо. Недобросовестные страховщики, испытывающие серьезные финансовые проблемы, встречаются не только в медицине. Но в целом, как показывает практика, уровень выплат по ДМС выше, чем по автострахованию (см. таблицу).

А это значит, что медицинские услуги оплачиваются. Нормальные компании играют по правилам: предупреждают клиента об исключениях по договору и работают в рамках оговоренных условий.

Стоимость полиса ДМС в Украине

Элит-программы: 5-10 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 250 тыс. грн.

Что предусматривает

• Неотложную медпомощь бригадами частной “скорой помощи”.

• Стационарное и амбулаторное лечение в частных клиниках.

• Обеспечение медикаментами и возмещение их стоимости.

• Стоматологию (часто без лимита).

• Организацию медпомощи в других городах (при поездках по Украине).

• ВИП-услуги: массаж, психолог, косметология, лазерная коррекция зрения, иглорефлексотерапия и прочее.

Стандарт-программы: 2,5-4 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 70 тыс. грн.

Что предусматривает

• Неотложную медпомощь.

• Стационарное и амбулаторное лечение в частных и государственных клиниках.

• Обеспечение медикаментами и компенсацию их стоимости (в рамках лимита до 0,5-1 тыс. грн.).

• Стоматологию (лимит 1,5-2 тыс. грн.).

Эконом-программы: 0,3-2,5 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 7-10 тыс. грн.

Что предусматривает

• Неотложную медпомощь.

• Неотложную стационарную помощь в государственных клиниках.

• Медпомощь при несчастном случае.

• Фиксированную выплату в рамках лимита в случае впервые выявленного тяжелого заболевания.

Карта сайта |
• Разное
  • Здоровье
  • Покупки
  • Советы
  • Строительство
  • Техника
  • Услуги